Большинство домашних предприятий работают как индивидуальные предприниматели, и в таком ведении бизнеса есть множество преимуществ. Быть индивидуальным предпринимателем означает, что вы можете рассчитывать на полное владение прибылью, быстрое формирование, более простое управление и упрощенный налоговый процесс. Проблема с индивидуальным предпринимательством, однако, заключается в том, что обеспечить финансирование для развития вашего бизнеса может быть непросто.
К счастью, для индивидуальных предпринимателей, желающих расширить свою деятельность, появилось больше вариантов, чем когда-либо прежде. Однако, прежде чем вы начнете изучать варианты, уделите некоторое время тщательному анализу своих финансов.
Посмотрите на свои обычные коммерческие расходы, отчеты о прибылях и убытках, долги и активы, а также на ситуацию с текущими денежными потоками, чтобы выяснить, сколько денег поступает в ваш бизнес, а также на то, что вам понадобится в будущем. Важно определить, сможете ли вы справиться с будущими платежами по кредиту или покрыть любые убытки, которые может понести ваш бизнес. В конечном счете, лучшее понимание ваших финансовых показателей поможет вам решить, какой тип кредита выбрать.
Чтобы помочь вам найти наилучшее финансовое решение, мы изучаем два распространенных типа финансирования для индивидуальных предпринимателей: личные займы и бизнес-займы.
Личные займы
Требования к личным ссудам и бизнес-кредитам могут быть схожими, но индивидуальным предпринимателям часто проще получить личные ссуды, поскольку они обычно не требуют обеспечения для обеспечения кредита и не требуют много бумажной волокиты, чтобы соответствовать требованиям. Основным решающим фактором для многих кредиторов, например, является ваш личный кредитный рейтинг.
Однако личные ссуды часто имеют более низкие кредитные лимиты, чем бизнес-ссуды, поэтому вы можете не получить достаточно денег, чтобы развивать свой бизнес так, как вы хотите. Сумма личного займа обычно составляет от 1000 до 50 000 долларов, в то время как кредиты для малого бизнеса обычно варьируются от 13 000 до миллиона долларов.
Не только это, но и годовые процентные ставки, как правило, выше при личных займах, что может отразиться на вашей прибыли. Чтобы дать вам представление, процентная ставка по личным ссудам в 2018 году составляет от 10 до 28 процентов, в то время как средняя процентная ставка по бизнес-кредитам составляет от четырех до 13 процентов.
Эти диапазоны могут показаться не слишком разными, но проценты действительно могут складываться — если у вас есть кредит в размере 25 000 долларов США, выплачиваемый в течение трех лет с пятипроцентной процентной ставкой, вы заплатите чуть меньше 2000 долларов. С другой стороны, если в итоге вы получите процентную ставку в 10 процентов, вы можете заплатить более 4000 долларов в виде процентов. Вот почему важно ходить по магазинам и пытаться найти как можно более низкую процентную ставку.
Также важно иметь в виду, что ваш личный кредитный рейтинг как индивидуального предпринимателя может серьезно пострадать в случае краха вашего бизнеса. Кроме того, вы будете нести единоличную ответственность за погашение всего, что вы задолжали.
Бизнес-кредиты
Бизнес-ссуды, с другой стороны, как правило, имеют более высокие кредитные лимиты, чем личные ссуды, и обычно предлагают как долгосрочные, так и краткосрочные варианты финансирования, которые могут предоставить вам и вашему бизнесу большую гибкость.
Однако бизнес-ссуды, как правило, получить сложнее, чем личные ссуды, особенно для индивидуальных предпринимателей. Например, крупные финансовые учреждения, такие как банки, часто не решаются утверждать бизнес-ссуды для индивидуальных предпринимателей, предпочитая вместо этого кредитовать зарегистрированные предприятия. Существуют также юридические риски, которые могут заставить кредиторов задуматься. Например, если кто-то подаст на вас в суд как на индивидуального предпринимателя, у вас больше шансов, чем у зарегистрированного бизнеса, обанкротиться и не иметь возможности погасить кредит, поскольку нет существенного различия между вашими личными активами и активами бизнеса.
Чтобы претендовать на бизнес-кредит в качестве индивидуального предпринимателя, вам обычно необходимо иметь солидный личный кредитный рейтинг, и вам может потребоваться представить ряд финансовых документов в процессе подачи заявки, которые могут включать налоговые декларации, банковские выписки, бизнес-план, отчет о прибылях и убытках или отчет о движении денежных средств. Вы также можете нести личную ответственность, что означает, что вы будете нести ответственность за погашение любых долгов или убытков, которыепонесет ваш бизнес. И, как и в случае с личным кредитом, если ваш бизнес терпит крах, ваш личный кредитный рейтинг, вероятно, тоже пострадает.
Сравниваем ваши варианты
При принятии решения о том, подавать ли заявку на личный заем или бизнес-заем, важно учитывать несколько ключевых факторов. Сначала проверьте свой личный кредитный рейтинг и определите, сколько денег вам нужно занять для развития вашего бизнеса, а также на что вы планируете использовать эти средства. Вы хотите приобрести новое оборудование? Арендуйте рабочее место вне дома? Наймите бригаду на короткий срок, чтобы помочь вам завершить проект?
Вам также следует подумать о своих долгосрочных бизнес-целях. Возможно, вы хотите увеличить свою прибыль на 20 процентов за пять лет, добавить новую услугу или продукт или перейти в другой штат. Как деньги, которые вы занимаете, помогут вам достичь этих целей?
Наконец, выясните, как скоро вам понадобятся деньги, а также сколько времени вы можете посвятить процессу подачи заявки на получение кредита.
Если вам нужна лишь небольшая сумма денег и вы хотите выбрать более простой и быстрый путь, личный заем может быть вашим лучшим выбором. Подача заявки проста и обычно не требует от вас подготовки финансовых отчетов для проверки. Кроме того, в зависимости от кредитора, вы обычно можете получить одобрение всего за несколько рабочих дней. Но будьте осторожны — по ним могут быть более высокие процентные ставки, поэтому обязательно проверьте APR, чтобы узнать истинную стоимость вашего кредита.
Однако, если у вас большие планы (и вам нужен большой бюджет) или вы хотите попробовать получить более низкую ставку, бизнес-кредит — это то, что вам нужно. Хотя не все могут претендовать на самые низкие ставки, это может быть хорошим вариантом, если вы можете позволить себе уделять больше времени процессу подачи заявки. В зависимости от кредитора для получения одобрения кредита может потребоваться от нескольких часов до нескольких месяцев, хотя некоторые поставщики онлайн-кредитов для бизнеса могут значительно сократить эти сроки. Как минимум, получение бизнес-кредита обычно означает, что вы сможете получить больше финансирования, что может дать вам свободу для реализации более крупных проектов, которые помогут развивать ваш бизнес.
Какой бы маршрут вы ни выбрали, сначала проведите исследование и убедитесь, что у вас есть план действий и система подстраховки на случай, если вы столкнетесь с неожиданными проблемами. Получение финансирования, необходимого для успешного развития вашего бизнеса, может показаться сложной задачей, но это также захватывающий процесс, который потенциально может вывести ваш бизнес на новый уровень.